De rente voor hypothecaire leningen was nog nooit zo gunstig. De stap naar een eigen woning zou men dus juist nú goed moeten overwegen. Waarop moet je letten bij de financiering?

Hypotheekrente nooit zo gunstig als nu 

Wie het al Spaans benauwd krijgt als zijn vriendin droomt over een huisje met onverharde oprit in het groen, die moet maar beter snel die wereldreis boeken, het grote avontuur tegemoet, voordat hij zijn jawoord geeft aan dat huisje op het platteland. Want de aankoop van een eigen huis moet zorgvuldig worden overwogen.

Als je als aanstaande huiseigenaar niet net een aardig kapitaaltje hebt geërfd, moet op andere manier aan geld raken en moet je waarschijnlijk een lening opnemen. En dan is het gedaan met luxe vakantiereizen en dure auto's. Want een 30-jarige looptijd voor de terugbetaling is niet ongewoon. Maar dan heb je wel je eigen huis met zekerheid voor de oude dag. En wie niet juist in een uitstervend provinciestadje of op het platteland koopt, zal het pand ook nog in waarde zien stijgen.

Maar die afweging moet liefst nú worden gemaakt. Want de rente op hypothecaire leningen bevindt zich momenteel op een absoluut dieptepunt. Moest een jaar geleden maandelijks nog meer dan € 1000,- worden betaald voor een lening van meer dan € 200.000 euro, op dit moment kan die worden afgesloten met een maandbetaling van nauwelijks € 900,- inclusief 2% aflossing om te beginnen.

Vereiste zekerheden bij hypotheek

Tot zover de vraag van het willen. Nu de vraag van het moeten. Anders gezegd, wat moeten toekomstige eigenaren van onroerend goed aan zekerheden overleggen voor een hypotheek?

Vooropgesteld staat, dat er voldoende eigen kapitaal en zekerheden moeten worden ingebracht. In het ideale geval zou men toch 20% van de totale investering uit eigen middelen moeten kunnen bekostigen. Dat behoort samen met het inkomen van de aanvrager, diens inkomsten- en uitgavenpatroon, een onberispelijke BKR-status en de waarde van het onroerend goed (waarde onderpand) tot de belangrijkste criteria voor de verstrekking van een (hypothecair) krediet.

Overigens bestaan er op het internet talloze online rekentools waarmee je in een oogwenk kunt berekenen hoeveel hypotheek je kan krijgen.

Als het krediet wordt toegekend, zijn er verder nog kosten verschuldigd om de hypotheek bij het kadaster te laten registreren. Op basis daarvan kan de schuldeiser het onderpand laten veilen als de schuldenaar niet aan zijn betalingsverplichtingen voldoet.

Looptijd en rentevaste periode

De bij aanvang afgesproken rente voor de hypotheek geldt overigens niet voor de gehele looptijd. Hoé lang, dat is in de hypotheekakte vastgelegd. Maar een lening oversluiten of verlengen hoeft niet te wachten op het verstrijken van de rentevaste periode. Ook tussentijds kan men huidige lage rente kan weer voor vijf, tien, twaalf of vijftien jaar vastzetten. Alleen binnen deze rentevaste periode blijft de rente ongewijzigd.

Daarna ontvangt de kredietnemer een nieuw rente-aanbod, afhankelijk van het dan geldende renteniveau op de geld- en kapitaalmarkt. Omdat houders van een hypotheek in de regel rekenen in termen van tientallen jaren moet het moment om een lage rente veilig te stellenmet zorg worden gekozen.

Uitstel van betaling

Ook al betaalt de huiseigenaar jarenlang braaf zijn schuld terug, toch kan het een keer gebeuren dat hij een maand wat krap bij kas zit. Wat gebeurt er dan?

In de regel is het geen probleem om in goed overleg met de bank de maandbetaling voor een bepaalde periode op te schorten. Maar men moet zich realiseren dat door het uitstel ook de looptijd van de lening naar evenredigheid wordt verlengd. En dat gaat gepaard met extra rente. Het is daarom aan te bevelen om voor terugbetaling van de lening een maandlast te kiezen die voldoende speelruimte laat om andere uitgaven te dekken.

Extra aflossen

Maar er is ook een mogelijkheid om het geld sneller terug te betalen. Maar aan een snellere aflossing van een hypotheek zijn grenzen gesteld. Bepalingen over extra aflossingen kunnen in de regel zonder problemen in de kredietovereenkomst worden opgenomen. Mogelijk is bijvoorbeeld de clausule dat jaarlijks tot 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij extra mag worden afgelost.