Steeds meer mensen willen versneld op hun hypotheek aflossen. Daarvoor kunnen goede redenen zijn maar lang niet altijd is aflossen op je hypotheek verstandig.

Waarom versneld de hypotheek aflossen?

Hypotheekadviseurs melden dat steeds meer mensen hun hypothecaire lening versneld willen aflossen:

• dat komt op de eerste plaats omdat burgers zich willen indekken tegen de slechte economische tijden die gaan komen. Voorzichtig handelen staat nu bij de consument voorop;
• een andere reden is dat beleggingsproducten, verzekeringsproducten en andere vage producten van banken en andere financiële instellingen sterk worden gewantrouwd. Bedoelde partijen hebben het met hun woekerpolissen, dubieuze producten en buitenproportionele kosten bij de burgers definitief verbruid;
• belangrijk argument voor huiseigenaren om (extra) af te lossen op hun hypotheek is ook de lage spaarrente van het moment. Wie meer dan 3% rente weet te maken op spaargeld dat op op korte termijn weer beschikbaar moet zijn, doet tegenwoordig goede zaken;
• maar veruit de belangrijkste reden om op je hypotheek af te lossen is het feit dat de hypotheekrenteaftrek op termijn zal verdwijnen. Als de renteaftrek wordt ingeperkt of wellicht helemaal vervalt, zullen de maandelijkse lasten voor veel huishoudens fors stijgen. Met name veel oudere huiseigenaren zien de bui al hangen als straks in combinatie met lagere pensioenuitkeringen het besteedbaar inkomen drastisch zal dalen.

Fiscale behandeling aflossingsvrije hypotheek gewijzigd

Mensen met een aflossingsvrije hypotheek profiteren elk jaar van een maximale renteaftrek. Maar in 2001 besloot het kabinet dat voor hypotheken die vanaf dat moment werden afgesloten, maximaal 30 jaar renteaftrek zou gelden. Veel huiseigenaren beseffen echter nog onvoldoende dat ze na 30 jaar aflossingsvrije hypotheek met een dubbele lastenverzwaring geconfronteerd kunnen worden:

• niet alleen vervalt vanaf 2031 de fiscale renteaftrek en stijgen de woonlasten fors;
• vaak ook zal het inkomen tegen die tijd toch al minder zijn als gevolg van lagere pensioenuitkeringen.

Sommige banken dringen er daarom bij hun klanten op aan om in de nog resterende 19 jaar ten minste de helft van hun hypotheek af te lossen. Aangeraden wordt om hiervoor bijvoorbeeld een dertiende maand of vakantiegeld in te zetten, geld dat anders zou worden besteed aan vakantie of een grote aanschaf.

Wanneer is aflossen op de hypotheek onverstandig?

Toch is het lang niet altijd verstandig om (extra) op je hypotheek af te lossen. Laat je dus niet te veel leiden door emoties.

Wie een aflossingsvrije hypotheek bezit van 6% die nog 10 jaar doorloopt, lijkt op het eerste gezicht een goede zaak te doen met aflossen. Wanneer je echter 50 procent van de rente (afhankelijk van je inkomen) fiscaal kunt aftrekken, resteert uiteindelijk slechts 3% netto rendement. Dan kan je het geld dat je voor aflossing wil gebruiken maar beter vastzetten op een termijndeposito voor 10 jaar tegen een rente van pakweg 4,5%.

Voorzichtig met aflossen op spaarhypotheek

Ook met het aflossen van een spaarhypotheek moet je zeer goed uitkijken omdat daar weer andere factoren spelen. Ga dus nooit te overhaast over tot (extra) aflossen, want het kan goed zijn dat je je kapitaal op een betere wijze kan inzetten. Praat er eens over met een betrouwbare fiscaal adviseur of financieel onderlegde kennis.