Eigen risico is het deel van een schade dat je zelf moet betalen. Door als verzekerde een hoger eigen risico te kiezen, kan je korting op de premie krijgen.

Hoe werkt eigen risico?

Het eigen risico werkt als een soort drempel bij schade-uitkeringen:

• blijft de schade beneden het afgesproken eigen risico, dan wordt er geen schadevergoeding uitgekeerd;
• is de schade gelijk aan het eigen risico of hoger, dan wordt in sommige gevallen volstaan met het bedrag dat het eigen risico te boven gaat, in andere gevallen wordt de schade volledig vergoed.

De voordelen van eigen risico?

Het hanteren van een eigen risico biedt verzekeraars een mogelijkheid om de schadekosten te reduceren:

• men hoeft minder schades uit te betalen;
• verzekerden zullen zorgvuldiger zijn als ze weten dat niet het volledige schadebedrag wordt uitgekeerd;
• men hoeft minder kleine schades af te wikkelen die veel administratieve rompslomp en verhoudingsgewijs veel kosten vergen. Met het instellen van een eigen risico kunnen verzekeraars dergelijke schadeclaims aanzienlijk terugdringen.

Hoe hoog is het eigen risico?

Verzekeraars kunnen het eigen risico op twee manieren in hun polisvoorwaarden opnemen:

• in de vorm van een vast bedrag (bijvoorbeeld € 200,00 per schadegeval);
• uitgedrukt in een percentage of promillage (bijv. 1%) van het verzekerde bedrag. Stel u heeft een opstalpolis met een eigen risico van 2‰ voor bepaalde schadevoorvallen. Bij een verzekerde som van € 300.000,-- bedraagt dan het eigen risico € 600,--, bij een verzekerde som van € 500.000,-- komt dat overeen met een bedrag van € 1.000,-.

Hoe hoog het eigen risico is, kan men in de regel op het polisblad nalezen. Soms echter wordt er alleen een bepaling opgenomen in de polisvoorwaarden.

Eigen risico zorgverzekering

Het fenomeen eigen risico treft men tegenwoordig niet alleen aan bij schadeverzekeringen maar het speelt ook een steeds nadrukkelijker rol bij zorgverzekeringen. In 2012 kent iedereen in de basisverzekering al een verplicht eigen risico van € 220,-.

Concreet houdt dat in dat we de eerste € 220,- aan ziektekosten voor eigen rekening moeten nemen. In 2011 bedroeg dat bedrag nog € 170,-. Op die manier probeert men de morele risico's terug te dringen die zichtbaar worden in het gedrag van mensen die niet rechtstreeks in de beurs worden getroffen voor nalatig of onverantwoord handelen ("Moral hazard").

Overigens hoort men in verzekeringskringen steeds vaker geluiden dat men dat risico bij zorgkosten verder wil terugdringen door sommige schadevoorvallen (voor een deel) van vergoeding uit te sluiten. Men kan dan denken aan gezondheidsschade door:

• gebruik van drank en drugs;
• roekeloze omgang met vuurwerk;
• pogingen tot zelfdoding;
• roken;
• langdurig ongezonde voedingsgewoonten.

Maar gelukkig heeft die opvatting in ons land tot nog toe nog geen gehoor gevonden.